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¿Qué es el encaje bancario y el crédito indexado?

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En Venezuela se anunció la reducción del encaje bancario y se autorizó a la banca dar créditos indexados del 10% de sus reservas en divisas. Explicamos qué significa todo esto y cual será el cambio dentro de la economía.


Por: Pedro Luis Rueda

EL Gobierno de Nicolás Maduro anunció este miércoles, 2 de Febrero, la reducción del encaje legal bancario en Venezuela, una medida que flexibiliza, al menos un poco, el trabajo de la banca en ese país. Sin embargo, el término no es del todo conocido y es necesario saber de qué se trata para comprender qué sucederá este 2022.

El encaje bancario es el porcentaje que la banca transfiere al Banco Central de Venezuela (BCV) como reservas de depósito. Es decir, de todo el dinero que los clientes depositan en una institución, ésta debe destinar por ley el 85%. El resto es usado en instrumentos financieros como los créditos, operaciones bancarias, bursátiles, entre otras.

En estos momentos, en los que la economía venezolana vive una transición histórica por el uso informal del dólar en la calle, el Gobierno de Maduro ha empezado a flexibilizar algunas normas debido a que la misma economía se lo está exigiendo. Pese a que aún no se atreve a anunciar la dolarización, viendo que el 75% de las operaciones en la nación son en divisas; el gobernante intenta que los ciudadanos nuevamente soliciten créditos en bolívares para invertirlos en actividades que sean productivas y rentables en dólares.



Pero ¿Cómo exigirle a la banca que dé créditos si aún está obligada a operar en bolívares?

«El Gobierno lo que ha hecho es reducir la economía en bolívares, lo que llamamos desmonetización, ha estimulado la economía en dólares, pero la banca sigue trabajando en bolívares el grueso de su actividad y no se está beneficiando de esa economía en dólares, y está en el peor de los mundos posibles porque está trabajando en el sector que se está reduciendo y eso está llevando a la banca a unos niveles límites en términos de su operatividad, reducción de tamaño, ciencia, calidad de servicio y otros elementos que nos van a pasar factura «, dijo en enero Asdrúbal Oliveros, presidente de Ecoanalítica, en una entrevista al portal El Cooperante.

Debido a la crisis por la hiperinflación, la banca redujo al mínimo la aprobación de créditos por la nula rentabilidad que representaba. De hecho, los créditos hipotecarios o para comprar un vehículo que se asignaron por ejemplo en 2011, 2012 o 2013, con un plazo de pago de 10 o 15 años, prácticamente hoy día no representan nada.

Ahora con la dinamización del dólar en la calles, el alza de los precios del petróleo y la reactivación de una parte del comercio, el régimen busca que la banca vuelva a dar financiamiento. Es por ello que le asigna un espacio mayor de maniobra: de 15% a 27%.

En los últimos meses se veía un anticipo de lo que podría pasar. Muchos fueron testigos de campañas lanzadas por los bancos para que sus clientes vuelvan abrir cuentas en dólares y empiecen a depositar sus ahorros dentro de Venezuela ¿Por qué? porque la posibilidad de que las personas pidieran un crédito para comprar dólares ya no existe. Cómo se recordará, muchos ahorristas lo hicieron entre las épocas de bonanza y la hiperinflación.

La reducción es insuficiente



José Guerra fue uno de los que días antes había alertado de las intenciones del Gobierno de Maduro de reducir el encaje bancario. Sin embargo, considera que es muy poco para impulsar el crecimiento de la economía venezolana.

Lo mismo había hecho Leocenis García, el polémico periodista venezolano. En este video explica el porqué el Gobierno de Maduro debía reducir el encaje.

Préstamos en dólares y el famoso crédito indexado

Otro de los anuncios fue la autorización a los bancos «que deseen utilizar el 10% de sus posiciones en divisas para dar créditos». Es decir, que la institución prestaría (en bolívares) el 10% de las divisas que están en cuentas en depósitos. Estos créditos serían indexados. Esto quiere decir que la tasa de interés se vincula al precio del dólar.

Por ejemplo, si un comerciante pidió un préstamo indexado, podrá trabajar tranquilo siempre y cuando el Bolívar mantenga su valor frente al dólar. Pero si la divisa se dispara, se descapitalizaría rápidamente y tendría que vender lo que compró con el crédito y otras cosas más para pagar al banco.

Sin embargo, las posibilidades de que lo último pase se reducen considerablemente, dado la inexplicable liquidez en divisas que actualmente hay en las calles de Venezuela, lo que permite que el precio se mantenga estable.



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